Si posee una propiedad en Hipoteca, con seguridad se ha preguntado sobre el IRPH, en este artículo sobre Cómo Saber si tengo IRPH en mi Hipoteca va a despejar todas las dudas que tengo respecto al tema.
Siga con la lectura que llegó al lugar indicado, por acá puede conocer sobre el IRPH, la forma de hacer reclamos, los cálculos que deben hacerse. Todo lo que debe revisar y muchas cosas más que son de interés.
Adelante, siga con la lectura que le va a resultar de gran utilidad.
¿Cómo Saber si tengo IRPH en mi Hipoteca?
Para todas las personas residentes en España y que además posean una hipoteca pero desconocen si tienen un Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH). Este índice es uno de los seis de referencia que usan las entidades bancarias para referenciar sobre una Hipoteca en España.
Este Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) se aplica desde el año 1994 y ha sido denominado como el promedio de los préstamos hipotecarios. Para saber si una hipoteca se encuentra referenciada por el IRPH debe hacerse una revisión de los documentos o escrituras hipotecarias. También, se puede hacer la revisión de los recibos o comprobantes de la hipoteca.
Los pasos que deben seguir para saber si la hipoteca posee un IRPH son los siguientes:
- En primer lugar deben realizar la revisión de la escritura o documentos de la hipoteca.
- Luego, pasar a revisar la cláusula tercera que donde indica sobre el tipo de interés variable. En este apartado deben estar especificadas las variables de referencias del préstamo bancario.
- Otra manera de identificar si la hipoteca tiene IRPH, es revisando cada uno de los recibos o comprobantes de pago del préstamo hipotecario.
- En caso de pagar intereses superiores al 2%, se puede reclamar la hipoteca y los gastos generados que son de carácter retroactivo.
Cómo Saber si tengo IRPH en mi Hipoteca: Reclamar el IRPH
Una vez que ya conoce si tiene una referencia con respecto a la hipoteca con el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), entonces lo que le corresponde es hacer el reclamo respecto a la devolución de gastos hipotecarios.
Debe recabar toda la documentación requerida para realizar los estudios de viabilidad de los reclamos, en relación al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH).
A continuación los pasos para realizar el reclamo correspondiente:
- Reunir los documentos necesarios para hacer el reclamo.
- Presentar la escritura del préstamo hipotecario.
- Adjuntar, los recibos o comprobantes de los distintos préstamos hipotecarios. Preferiblemente presentar los últimos recibos.
- También, se deben consignar las escrituras de las ampliaciones o renovaciones en caso que existan.
- Asimismo, presentar la escritura de las cancelaciones de los préstamos hipotecarios en caso de tenerlo.
- Se debe hacer la solicitud a la entidad bancaria la eliminación de ese índice y la devolución de las cantidades pagadas de más (incluye también la reducción del capital pendiente de amortizar).
Quienes estén interesadas en proseguir con un reclamo del IRPH, deben imponer cada uno de las reclamaciones extrajudiciales por escrito a una entidad bancaria.
Luego de que se hayan llevado a cabo las reclamaciones extrajudiciales en la entidad bancaria, se deben considerar los siguientes escenarios:
- Puede haber una de contestación negativa parte del banco (ocurre en el 95% de los casos), entonces se debe presentar ante los Juzgados donde van a declarar la nulidad de la cláusula.
- La entidad bancaria no llega a responder a una relación en ese momento. La entidad bancaria tiene la obligación de contestar la reclamación en el tiempo establecido de dos meses, de no ocurrir de debe iniciar entonces una demanda.
Escenarios a tomar en cuenta luego de interpuesta la demanda para reclamar el IRPH, son los que a continuación se mencionan:
- En los casos que la entidad bancaria reciba la demanda y la acepte, además, debe eliminar la cláusula y proceder a la sustitución del EURIBOR y reembolso de las diversas cantidades pagadas de más.
- Cuando la entidad bancaria se opone a alguna de las demandas, en este caso se celebra un juicio.
Se debe hacer la advertencia de no firmar acuerdos que impliquen la renuncia de las acciones para la devolución de las cantidades. En el 5% de los casos que aceptan positivamente la reclamación, la entidad bancaria lo hace porque dejan de aplicar el IRPH, pero obligan a los clientes a hacer la renuncia a la devolución de los importes correspondientes. No son admisibles estos acuerdos desde cualquier punto de vista.
Se recomienda en el caso que esté pensando en iniciar las reclamaciones del IRPH, debe encargarlo a un grupo de abogados que sean expertos en la materia y puede defender sus intereses. De esta forma pueden llegar muchas reclamaciones salir con éxito
Cómo Saber si tengo IRPH en mi Hipoteca: Cálculo
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), viene a ser el índice que ocupa el segundo lugar al momento de constituir hipotecas en España, por detrás del Euribor.
Forma de realizar el cálculo:
- Se toman todas las hipotecas constituidas en España que van a durar más de tres años y luego se realiza una media aritmética simple.
- Cualquier caja puede llegar a influir en el resultado del IRPH haciendo el incremento de los intereses que aplicaba en el mes.
- Se deben incluir las hipotecas a tipo de interés fijo.
- También, las hipotecas a tipo de interés variable.
- El cálculo se hace a partir del Euribor, las comisiones, el diferencial y la Tasa Anual Equivalente (TAE).
- Luego de sumar todo, el Banco de España saca la media. En la que todos los bancos cuentan lo mismo, bien si concede muchas hipotecas a un tipo de interés bajo o un banco que conceda una sola hipoteca a un tipo de interés alto.
Calculadora IRPH
Esta es una calculadora que facilita saber las cantidades para reclamar a la entidad bancaria por nulidad del IRPH.
Esta calculadora sirve para todo tipo de IRPH y además, no necesita hacer ningún registro ni suministrar ningún dato personal.
Puede hacer la consulta por aquí.
Ahora revise con atención y haga la consulta.
Entrada de datos para el Cálculo
- Importe total (inicial) de su hipoteca: €
- Duración total de su hipoteca: años
- Indique la fecha de la primera mensualidad de su hipoteca
- ¿Tuviste un tipo fijo inicial durante unos meses?
- También, debe indicar el Tipo de interés de su hipoteca: con un diferencial de %
- Frecuencia con la que se revisa su hipoteca
- ¿Qué mes se considera en el cálculo del tipo de interés? (normalmente 2 antes)
Cómo Saber si tengo IRPH en mi Hipoteca: ¿Cómo Afecta?
Sin duda la gente se pregunta cómo afecta el IRPH de una hipoteca, básicamente afecta directamente al cliente, ya que no existe transparencia cuando se transan hipotecas con ese índice.
Las entidades bancarias no aclaran de forma precisa a sus clientes. Estas entidades no indican el por qué la hipoteca va a estar de forma referente al índice residual en lugar de otro que es más común y favorable con el Euribor,
Existe la estimación de que aproximadamente hay un millón de personas afectadas por el IRPH bancario. Los compradores que, también se vieron perjudicados de manera doble, por una parte pagando intereses mayores y por el otro haciendo una amortización de capital menor.
¿Qué es el IRPH en mi Hipoteca?
Cada persona con préstamo hipotecario pueden llegar a realizar el cálculo con cada uno de los tipos de intereses que se deben pagar con una hipoteca. Entonces, el IRPH es un segundo índice de referencia de gran importancia en España y que está por detrás de la tasa del Euribor.
La supuesta ventaja del IRPH frente al Euribor era que se trataba de un indicador menos volátil, con menores oscilaciones. Es decir, que en teoría no subiría como lo había hecho el Euribor. A cambio, la gran desventaja del IRPH frente al Euribor es que era y es más caro. En concreto, una hipoteca referenciada al IRPH pagará entre un 1,5% y un 3% más. En el siguiente calculador puedes ver cuánto de más te ha costado en tu caso.
Una vez que ha concluido la lectura de este artículo de Cómo Saber si Tengo IRPH en mi Hipoteca, ya tiene un mayor conocimiento para hacer el cálculo de los intereses de su hipoteca y de si le conviene o no hacer algún reclamo a la entidad bancaria.
